Как исправить кредитную историю после банкротства и восстановить кредитный рейтинг

По завершении процедуры банкротства финансовый управляющий обязан направить в бюро кредитных историй сведения о ее итогах. На основании этих данных в БКИ фиксируется статус - «гражданин признан банкротом». Аналогично и кредиторы обязаны обновлять сведения о закрытии задолженности, однако они не всегда этим занимаются. Особенно это характерно для микрофинансовых организаций: им абсолютно безразлично, какие суммы продолжают числиться за человеком и как это влияет на его кредитную историю.

Причины такого положения дел достаточно типичны:

• Финансовые управляющие ограничиваются минимумом обязанностей. Закон обязывает их уведомлять БКИ, но вознаграждение фиксировано и не зависит от качества исполнения обязанностей. Исправление истории требует дополнительных усилий, поэтому многие управляющие этим просто не занимаются.
• Банки и МФО не заинтересованы. Кредиторы не спешат подавать корректные сведения о списании задолженности, так как для них это пустая трата времени - никакой личной выгоды и пользы от этого они не получают.
• Отсутствие эффективного контроля. За невнесение данных в БКИ предусмотрена административная ответственность, но привлекают к ней редко, а сами санкции минимальны, из-за чего кредиторы просто пренебрегают ею.

В результате из-за такого формального отношения финансовых управляющих и кредиторов к своим обязанностям граждане оказываются в ситуации, когда чисто юридически долгов нет и жизнь начата «с чистого листа», но фактически система продолжает видеть в них неплательщиков с активными просрочками. Более того, иногда проблема усугубляется: финансовый управляющий все-таки подает сведения о банкротстве, но кредиторы не обновляют свои данные. Тогда в кредитной истории одновременно отражается и статус «банкрот», и наличие действующих долгов с просрочками. Такая ситуация полностью «убивает» кредитный рейтинг и делает получение новых займов невозможным.

С подобной проблемой столкнулась наша клиентка, которая из-за бездействия банков полностью потеряла доступ к какому-либо кредитованию.

Наша клиентка завершила процедуру банкротства: все обязательства были списаны, статус «банкрот» официально присвоен судом. Казалось бы, на этом история должна закончиться - у человека нет долгов и, как следствие, в БКИ отсутствуют активные просрочки. В действительности все оказалось иначе.

После наших запросов в бюро кредитных историй выяснилось, что в четырех БКИ у нее числятся действующие долги перед кредиторами. С учетом статуса «банкрот» кредитный рейтинг клиентки находился в красной зоне - 250-300 баллов при максимуме в 900. В глазах банков и других кредиторов это значит, что заемщик крайне проблемный и от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Мы начали работать с этой ситуацией. В первую очередь подготовили и направили в каждое из четырех БКИ запросы по установленной форме. По закону такие заявления рассматриваются в течение 20 рабочих дней. Два бюро исправили данные сразу: просрочки убрали, статус обновили. По двум другим потребовалось повторное обращение. Параллельно обратились в банк, чтобы ускорить процесс передачи данных.

В результате ситуация кардинально изменилась. Все четыре бюро актуализировали информацию: просрочки и активные долги исчезли, осталась только корректная отметка о том, что клиентка признана банкротом и ее обязательства списаны. Рейтинг в кредитной истории вырос до 800-850 баллов - это зеленая зона, которая соответствует нормальному уровню финансовой надежности.

Из позиции «токсичного заемщика», которому закрыт доступ к любым займам, женщина перешла в категорию, где получение кредитов снова возможно. Да, сам факт банкротства еще будет виден кредиторам, но это принципиально иная ситуация: банки учитывают его при принятии решения, но производят оценку исходя из изменившегося финансового положения и видят, что у человека нет «висящих» долгов и просрочек, а значит - риск значительно ниже.

Хотя чаще всего с проблемой некорректных сведений сталкиваются граждане после процедуры банкротства, она актуальна для любого заемщика. Ошибки в кредитной истории могут возникать из-за технических сбоев, несвоевременной передачи информации банками и микрофинансовыми организациями, а иногда - из-за человеческого фактора. В результате человек, который дисциплинированно выполняет все обязательства, неожиданно обнаруживает у себя «висящие» долги или просрочки, которых на самом деле не существует.

В случае с нашей клиенткой мы занимались исправлением именно таких ошибок - то есть приводили данные в бюро кредитных историй в соответствие с реальностью и документами.
Отметим, что мы не занимаемся «накруткой» кредитного рейтинга и не обещаем чудесных способов улучшить историю за деньги. Это невозможно: рейтинг восстанавливается исключительно за счет добросовестного исполнения новых обязательств и положительной платежной дисциплины.

В отличие от предложений мошенников, мы действуем строго в рамках закона: направляем официальные запросы, добиваемся корректировки записей и сопровождаем процесс до внесения изменений. Такой подход дает реальный результат - человек получает достоверную кредитную историю без ошибок, что позволяет начать пользоваться услугами банков и МФО даже при наличии статуса «банкрот».