Что делать, если нечем платить кредит?

Если пустить дело на самотек и оставить всё как есть, то долги будут только увеличиваться за счет пеней и штрафов, дополнительных сумм процентов на сумму долга, непогашенную в срок. Визиты и звонки коллекторов не заставят себя долго ждать. Далее в течение полугода последуют судебные приказы или исполнительные надписи нотариусов. После этого будет возбуждено исполнительное производство в службе судебных приставов, которое увеличит сумму долга ещё на 7% исполнительского сбора. Должник получит риск взыскания за счет личного имущества и списания до 50% от суммы ежемесячного дохода в счет погашения. Таким образом в итоге, если ничего не предпринимать, финансовая проблема решена не будет, а стресс и переживания добавятся.
При сроках просрочки от 180 дней закрыть кредит будет проблематично, т.к. при оплате кредита раз в месяц почти всё будет уходить на погашение процентов и пени.

Если сложности носят временный характер и есть реальные перспективы восстановления платежеспособности, то можно воспользоваться льготным периодом оплаты кредита в соответствии со статьей 6.1-2 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Кредитные каникулы — это временная приостановка/отсрочка выплат по кредиту, предоставляемая заемщикам в определенных жизненных ситуациях. Во время кредитных каникул заемщик освобождается от необходимости ежемесячных платежей по кредиту на срок до 6 месяцев, что помогает ему справиться с временными финансовыми трудностями. Проценты при этом продолжают начисляться, однако штрафные санкции не применяются, а кредитная история не ухудшается. Выплаты начинаются после окончания кредитных каникул.

Право на кредитные каникулы имеют граждане, которые потеряли не менее 30% дохода в связи с ухудшением своего финансового положения. Например, это могут быть те, кто был уволен с работы, находится в вынужденном отпуске без сохранения заработной платы или имеет значительное снижение размера своих доходов, также отсрочка полагается гражданам, чье место проживания попало в зону чрезвычайной ситуации (ЧС) природного или техногенного характера. Оформить льготный период можно 1 раз по одному кредиту.
По текущим лимитам, определенных Правительством РФ, воспользоваться можно по кредитам с суммой не более:

• 1,6 млн руб — для автокредитов;
• 150 тыс руб — для кредитных карт;
• 450 тыс руб — для потребительских кредитов.

Для оформления необходимо обращаться в свой банк с предоставлением подтверждающих документов. Например, справка о доходах, больничный лист, заверенная выписка из трудовой книжки и/или другие. Банк принимает решение в течение 5 рабочих дней.
Отказ в предоставлении кредитных каникул ждет граждан со статусом банкрот, лиц кто уже воспользовался отсрочкой ранее, граждан, которым предъявлен исполнительный лист (долг просужен банком). Также банк откажет, если требование о предоставлении отсрочки не подтверждено документально.
Стоит обратить внимание, что у коммерческих банков имеются собственные программы предоставления кредитных каникул, которые могут отличаться по требованиям от закона «О потребительском кредите (займе)».

Можно рассмотреть получение нового кредита для погашения действующих кредитов. Смысл этой операции в снижении суммы ежемесячных платежей. Оформление происходит аналогично получению кредита, как следствие с наличием дополнительных расходов в виде оценки, страховки по кредиту. На практике, снижение суммы платежа увеличивает срок кредитования по сравнению с рефинансируемым кредитом, что увеличивает расходы должника по процентам, особенно если ставка нового кредита выше рефинансируемого. Также нужно учесть, если у заемщика уже имеется ухудшение кредитоспособности и/или наличие просрочек на дату обращения, то вероятность отказа банком в рефинансировании возрастает.
Для рефинансирования можно обратиться как в свой банк, так и в любой другой коммерческий банк. Сейчас, когда банковские ставки высокие, кредиторы активно предлагают программы рефинансирования под залог имеющейся недвижимости. Такие ипотечные кредиты выдаются под меньший процент, т.к. кредит обеспечен ликвидным залогом. Но оформление такого залогового кредита чревато потерей недвижимости, в случае ухудшения финансового положения.

Для изменения условий (сумма, срок, ставка) действующего кредита можно обратиться в свой банк. Цель реструктуризации кредита в составлении графика погашения, который бы позволял заемщику посильно погашать кредит, а банку не потерять клиента. Решение о реструктуризации кредита в банке принимает сам банк на основании представленных клиентом документов и выраженного намерения погашать задолженность. Таким образом, изменение условий по кредиту это право банка, а не обязанность. В общем, это результат договоренности. Общая сумма выплаты банку в этом случае также выше, чем по первоначальным условиям кредитного договора.

В соответствии с законодательством о банкротстве заемщик может реструктурировать долг на срок до 3 лет. Процедура похожа на реструктуризацию кредита банком, но проходит в арбитражном суде. Цель операции в восстановлении платежеспособности должника.
Для принятия графика погашения долгов необходимо согласие большинства кредиторов, после чего график утверждается судом.
Данная процедура предоставляется заемщикам с официальным доходом. Реализация имущества должника не производится, однако распоряжение имуществом и финансовые операции проходят под контролем арбитражного управляющего. На период реструктуризации и после процедуры на заемщика налагается ряд ограничений и запретов. После погашения долга по графику должник не получит статус банкрота.
Учитывая сложность реструктуризации долга в арбитражном суде, рекомендуется привлечь юриста для оптимального прохождения процедуры.

Для должников, у которых исполнительное производство прекращено в связи отсутствием имущества и доходов, можно рассмотреть внесудебное банкротство по упрощенной процедуре путем подачи заявления о признании банкротом в многофункциональный центр.
Также доступно банкротство через МФЦ пенсионерам и лицам, получающим детские пособия, если исполнительное производство длится более 1 (одного) года и у них нет имущества.
Еще воспользоваться данной процедурой можно, если исполнительное производство длится более 7 лет, а доход и имущество отсутствует.
Списать долги можно суммой от 25 тысяч и до 1 млн. рублей за 6 месяцев бесплатно, если оформление производится без юристов. Однако, самостоятельно довольно непросто оформить пакет документов и собрать всю актуальную информацию по своим долгам.
Минус процедуры в том, что не все должники могут воспользоваться этим инструментом по формальным требованиям.

Банкротство физических лиц в судебном порядке с процедурой реализации позволяет полностью списать долги гражданам при наличии имущества и/или доходов. При этом имущество, кроме единственного жилья и личного имущества, будет реализовано на торгах. Наличие или отсутствие исполнительного производства в ФССП не является препятствующим фактором. Процедура проходит в Арбитражном суде с участием финансового управляющего. Зачастую, оформление производится с привлечением специалистов юридических компаний для защиты прав должника и сохранения его имущества. Списать долги, судя по практике, можно в сумме от 300 тысяч рублей по многим основаниям, в том числе по кредитам и займам. Но есть задолженности списать которые нельзя, например, алименты, моральный вред. Чтобы стать банкротом необходимо понести расходы (депозит финансового управляющего, услуги юристов, расходы на публикации и т.д.), однако в среднем расходы могут составить 10% от общей суммы долга. На период процедуры и после окончания процедуры в соответствии с законом №127 -ФЗ на должника накладываются ограничения.
Судебная процедура банкротства граждан это единственный законный способ списать непосильные для должника долги. В общем, если заемщик не обманывал банк и не скрывал свое имущество, это доступная возможность обнулить долги.