Условия сохранения ипотечного жилья при банкротстве

В зависимости от обстоятельств конкретного случая, в рамках процедуры банкротства физического лица могут использоваться следующие механизмы:

• Реструктуризация долгов – суд утверждает индивидуальный план на срок до 5 лет, в течение которого человек должен самостоятельно рассчитаться со всеми кредиторами. Имущество при этом остается у должника и не подлежит реализации на торгах.
• Мировое соглашение - должник договаривается с кредиторами о более комфортных условиях исполнения своих обязательств, дело о банкротстве прекращается, имущество не распродается.
• Реализация имущества - человек признается банкротом, его имущество (за некоторыми исключениями) включается в конкурсную массу и реализуется на торгах с целью удовлетворения требований кредиторов. Оставшиеся после этого долги аннулируются и больше не подлежат взысканию.

У человека, испытывающего финансовые проблемы, фактически есть два варианта: попытаться разобраться с долгами самостоятельно в рамках реструктуризации или мирового соглашения или же списать их посредством реализации имущества. Первый способ в силу тех или иных причин доступен далеко не всегда, а второй при наличии ипотечного жилья крайне нежелателен из-за перспектив его потери. В результате до 2023 года люди с ипотекой находились в практически безвыходной ситуации, но все изменилось с началом формирования новой правоприменительной практики.

В апреле 2023 года Верховный Суд вынес принципиально важное Определение № 305-ЭС22-9597 по делу № А41-73644/2020. В нем разъяснено, что при отсутствии у должника просрочек по ипотечным платежам и иных кредитов в выдавшем ипотеку банке, единственное жилье гражданина не подлежит включению в конкурсную массу и должно быть сохранено за человеком.
В Определении отмечено, что в таком случае сторонам следует договориться и разработать локальный план реструктуризации, по которому после завершения процедуры жилье останется у человека и он продолжит платить ее в соответствии с условиями первоначального договора.

При этом остальные долги гражданина списываются в общем порядке.

Для заключения мирового соглашения должны соблюдаться следующие условия:

• Ипотечная квартира является единственным жильем потенциального банкрота.
• Должник официально зарегистрирован и проживает в данном жилом помещении.
• Отсутствуют иные займы и кредиты у ипотечного кредитора.
• Отсутствуют сделки за 3 года предшествующие банкротству.
• Должник обязуется вносить платежи по ипотеке в соответствии с утвержденным графиком.
• Наличие гаранта, который будет платить по ипотечному договору до завершения процедуры банкротства (супруг, родители, другой родственник или знакомый).

Если кредитор без всяких оснований отказывается договариваться, суд вправе самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации.

В 2023 году в Госдуму был внесен законопроект № 309801-8, согласно которому единственное ипотечное жилье банкрота и членов его семьи не будет изыматься в пользу кредиторов.

На текущий момент (редакция данного материала 15.09.2024) закон принят и вступает в силу с 15.09.2024г.
Изменения в ст. 213.10/213.10-1 Закона о банкротстве позволит огромному количеству граждан реализовать свое право на списание долгов в рамках процедуры банкротства без риска потерять ипотечную квартиру или дом и оказаться на улице.

Юристы ФПК Альтернатива начали формировать судебную практику работы с такими клиентами еще до принятия законопроекта.

После вступления закона в силу с 15.09.2024г. мы с еще большей уверенностью беремся за дела должников с ипотекой.
Что мы сделаем для вас?

• Проведем правовой анализ вашей ситуации и расскажем о перспективах сохранения ипотечного жилья.
• Проведем переговоры с банком и обсудим возможность заключения мирового соглашения.
• Сопроводим процедуру банкротства в арбитражном суде и добьемся полного списания накопленных задолженностей.